编者按：今年以来，养老金融领域迎来多项政策落地与产品创新。6月，国家金融监督管理总局上海监管局、上海市民政局等4部门印发《关于创新开展养老服务信托试点的通知》，启动养老服务信托创新试点……

从金融资源持续向养老基建、便民服务、家庭保障延伸，到各类养老保险与理财产品走进寻常百姓家，眼下，多层次养老金融正从政策条文转化为看得见、摸得着的民生实惠。近日，人民日报记者走进上海普通家庭，看金融活水如何赋能产业、服务群众、守护万家。

服务养老家庭——托起万家晚年“安稳梦”

上午10点，在中国银行上海市分行周家渡支行，70多岁的周建国面前摊着3份材料：一份是刚到期的三年期定存，一份是客户经理刚打印出的《家庭养老资产检视报告》，还有一份是给小外孙女的分红型保单。

在这个典型的“4—2—1”家庭中，养老不再只是老人的事，而是一家三代共同的课题。

老周的退休生活，是从一笔“算得清”的账开始的。他和老伴每月退休金合计9000元，加上早年投资的一套小户型租金3000元，每月固定收入1.2万元。“看着不少，但万一有个大病，钱够不够花？”这是他最担心的。

在客户经理的建议下，周建国把家庭资产的60%配置在稳健理财上。

“老年人理财，安全第一。”周家渡支行客户经理小陈说，“周家渡街道是个典型的老龄化街道，60岁以上老人占比超60%，我们对于其中有理财意愿的老年客户，大多推荐风险低、收益稳健的产品为主，主要还是守住老人的钱袋子。”

在周建国的账户里，30万元存为三年期大额存单，利率虽较几年前有所下降，但胜在稳定。剩下的40%则分散在两款产品中，一部分购买了养老理财产品，期限5年，业绩比较稳定，底层资产多为国债、政策性金融债和高等级信用债，“波动小，适合我们这种经不起折腾的人”；另外一部分放在货币基金，作为应急备用金，“随取随用，比活期利息高一点”。

周女士是老周的独生女，是一名公司财务。她早早就给父母买了医疗保险。“一份商业医疗保险，覆盖社保外的用药和检查费用；还额外给母亲配了商业长期护理险，她关节不好，万一以后需要请护工，这笔钱能顶大用。”周女士说。

周女士和丈夫的收入不算低，但压力不小：房贷每月8000元，女儿上初中每年补课费3万元，双方父母年纪大。

“以前觉得养老是爸妈那一辈的事，现在发现自己才应该提前规划。”周女士说，她的养老规划始于两年前开立的个人养老金账户。“每年最多存1.2万元，能抵扣个税，对于我们这种工薪阶层来说，一年能省1200元。”

除了个人养老金，周女士还给自己和丈夫配置了“年金险+重疾险”的组合：年金险从60岁开始领，每月能领2000元，一直可以领到105岁；重疾险保额50万元，万一得大病，不用卖房卖理财。

周建国的小外孙女，是家里的“第三代”。周女士在她出生时，就买了一份分红型保险，“每年交固定金额，交满一定期限，等她上大学时，每年都能领一部分资金，剩下的钱可以继续滚存，作为她的嫁妆或创业金。”

从老周夫妇的稳健理财，到女儿女婿的个人养老金账户，再到外孙女的教育金与保险配置，一张由养老金融产品编织的“安全网”，正在悄然撑起这个家的“银发底气”。

“过去，大家觉得养老金融就是买理财，现在更注重‘全生命周期规划’，目前我们的养老金融服务已形成储蓄、理财、基金、个人养老金、保险、家族信托等一揽子解决方案。同时，还配套一些非金融增值服务，比如网点可以为老年人提供5G线上问诊、银龄照相馆等服务，还会定期举办老年金融教育课堂，为老人们普及防诈骗、防假币知识等，这些活动都深受老年群体欢迎。”周家渡支行负责人说。

来源：《人民日报》