长寿时代的来临，不仅让银发一族的养老需求成为社会关注焦点，更催生出万亿级的养老产业蓝海。养老金融作为支撑产业发展的核心动力，串联起个人养老规划、服务供给与产业升级的关键脉络。如何让金融活水精准浇灌养老产业土壤，推动金融机构与养老服务企业深度合作、协同成长？这场“银发经济会客厅”尝试找出上海的答案。

近日，上海市民政局联合上海人民广播电台在外滩老市府大厦举办第三场“银发经济会客厅”，活动得到了黄浦区民政局的大力支持。银行、保险、信托等金融机构从业者，养老机构运营方、产业专家及银发代表齐聚一堂，不再局限于从老年群体的单一视角探讨养老问题，而是以产业发展为核心，围绕金融与养老服务企业的合作路径、养老产业金融的创新落地展开多方对话，构筑养老产业“需求驱动金融，金融赋能服务，服务创造价值”的可持续生态。

银发需求驱动产业升级，多方合作探索共赢新路

“我30岁买的保险，退休才发现要活到100岁才能领最后一笔”，“刚刚开始人生俱乐部”会员马稀的“无奈”引发全场共鸣。作为“微银族”代表，她直言50岁~65岁活力老人，消费以自我为中心，社交需求旺盛，但养老金融产品“很复杂”、“看不懂”。

银发一族的多元诉求，是养老产业升级的核心导向。“刚刚开始人生俱乐部”的孙莹谈到居家照护痛点：“父母年纪大了，想找靠谱的专业护理人员，不用等生病或意外才有人管。”她期待金融机构能与政府合作推出保障性强的陪护类产品。

中国人民健康保险股份有限公司上海分公司社会保险部高级主管朱敏杰赶紧表示：“居家陪护我们早覆盖了！现在是针对疾病、意外这些情况赔付，我们不赔钱、赔的是服务！”但银发代表们觉得还不够，孙莹说：“我关心的是日常的居家照护，能不能也有这类保障？疾病或者是意外，这个都是传统的思路。”银发一族的需求在前头跑，产品就得跟着升级。

“大家不是缺养老钱，是怕挑不到好服务、担心服务断档！”上海信托家庭服务信托部总经理束宇起身介绍：“信托早不是百万门槛了！现在30万就能做养老服务信托，打通‘金融+服务’。增值不是目的，而是要用钱来买你需要的居家陪护、日常照料，当钱真正有了养老价值，才能为银发一族解忧。”

“我也是银发族，69岁还在干事业！”黄浦区人大代表林卫慈关注企业家群体的股权、数字资产等非现金资产的传承问题。束宇给出回应：“我们已经在做十几个企业家股权信托案例，房子信托也在做，目前锁定租金收益，还有科技创新人才的专利、数据资产等都在推进中。”林卫慈当即觉得“银发经济”和“数字经济”正好凑一对，可以一起考虑。

普通工薪族，该怎么从被动储蓄变成主动规划？九三学社上海市委老年工作委员会副主任陈以文分享了数据：“上海城镇职工平均养老金约5千多元，近半数老人每月养老金在4500~6000元，可靠谱的养老机构一个月就要1万+，普通家庭哪够得上？”

上海财经大学教授粟芳立刻支招：“养老规划哪能等老了才想？40岁孩子上大学后就得动手！要规划和生命等长的现金流，得提前准备。工薪族早做打算，才能既守住基本保障，又能追求品质晚年。”

从日常照护到资产传承，从产品适配到支付门槛，银发族的多元诉求，为养老金融创新明确了“核心方向”。

金融与养老企业，双向奔赴，共促产业成长

银发经济会客厅上，不同视角的“养老图景”碰撞出精彩火花。泰康之家上海分公司总经理魏小微表示：“住养老机构也能‘生命不息、奋斗不止’！”她分享了一对退休老教授的选择：花100万~200万买保险，每月领1万生活费，图的就是“生命最后一刻都有经济支撑”。

新东苑国际投资集团总裁陈星言抛出不一样的观点：“安全感要抓在自己手里！钱很重要，但是我觉得有一个好的心态和一个好的身体是更重要的。”

上海遐福养老服务有限公司总经理蔡琦接着补充：“养老院该叫‘养生学院’！”80岁前跟‘老’不沾边，养老机构的核心是健康管理。有些独居老人在家吃不好，养老院不仅能解决营养问题，关键是有人在你摔跤时能扶一把。”

无论是居家，还是住养老院，银发一族的不同需求，银发经济怎么匹配？复旦大学杨丽君教授看得更远，眼下活力老人越来越多，金融机构也跟着“细化赛道”，有“核心备老”、“积极备老”等划分，“居家上门的护理、社区的助餐助浴、康复器械的租赁……这些细碎又关键的需求，单靠一家银行或保险公司肯定接不住，得形成一个完整的养老生态、环环相扣。”

上海中信兴业养老服务发展有限公司副总经理张琰现场呼吁：“我特别期待保险、信托和银行理财能够把养老金融、养老服务相结合，让各个年龄阶层都能够为自己将来的养老现金流做好储备和规划。”

中国银行上海分行公司金融与投资银行部客户经理吴音栋从产业角度切入，“普惠型养老还需搭建一个平台型公司整合各类需求，银行才能精准提供资金支持。”

上海农商银行基础客群经营部副总经理严超弘认为：“金融不只是产品，更是资源链接！”她表示，“银行服务上海代发养老金以及60岁以上老年客群合计近500万，并致力于整合金融+非金融资源打造适老服务生态圈，欢迎需要合作的养老服务机构一起努力为广大客户做更好的服务。”

多方共解痛点，构筑养老产业可持续生态

“整合信息平台、匹配不同阶段养老方案，这些其实不难。难的是我们80岁上下的银发一族——他们没赶上40岁规划养老的时机，现在不懂金融产品，手里的资产不知道怎么用，却要应对高龄可能出现的严重疾病。”太平养老产业管理有限公司上海分公司副总经理钱翎的一席话引发现场思考。

上海展大实业有限公司总裁黄国光深耕爬楼机服务14年，曾想与银行合作让养老金直接支付，却因银行的“风险顾虑”屡屡搁置：“我觉得金融机构不妨步子再大一点，打通民生服务与支付渠道。”

上海银行养老金融部魏奇峰的分享让人眼前一亮：“养老金客户贡献了超50%的零售金融资产，平均年龄75岁的他们80%都没开通移动支付。”为此银行推出一款适老化支付工具——上银“安心付”，通过“账户分离、限额管理、风险赔付”三重安全保障，帮助银发一族既能轻松享受手机支付的便捷，又能稳稳守住养老钱！

讨论中，养老金融与服务融合的痛点也被逐一拆解。“在座的银行、保险、养老院、辅具生产商，好多都是我们老博会的客户，银发代表们也常来逛展！”上海银发商贸发展有限公司宋晓波随即点出一个被忽略的关键点，“60岁~80岁的活力老人，要的不是复杂的养老产品或机构床位，而是‘有保障、质量高、性价比高、安全的’日常照护，其实很多服务企业早就能提供这些服务了。”他提议，养老服务企业应该多和金融机构“手拉手”：“金融机构稳当靠谱，老人才敢选；再推出适配的支付方案，提升老人付费意愿。欢迎大家来上海老博会，既验证产品，也听听老人们的真实呼声！”

上海觉睿律师事务所的顾珺律师也现场补充，“银发经济会客厅聚集了保险、银行、信托，咱们法律从业者也是关键一环！”她抛出一个现实痛点：“银发一族突然失能失智，没法定监护人，手里的存款取不出、股票动不了，陷入两难。其实早做意定监护、立好遗嘱，就能提前避坑，避免资产卡壳。”

“今天大家都盼着有个大平台直接判定哪家机构好，但养老服务哪是能速成的？”在上海慧享福养老服务有限公司张任远看来，好服务不是砸钱能砸出来的，需要时间沉淀。有着20年行业经验的他现场建议，“金融机构不如走进我们服务企业，看看我们怎么培训员工、怎么制定服务标准、怎么对接老人需求？只有摸清了这些微观细节，才能设计出真正适配的金融产品。”

搭建产业平台，“上海方案”擘画银发生活新图景

“养老需求千变万化，单靠一家机构做不好精准匹配。”上海市民政局老龄工作处副处长刘慧娟表示，举办“银发经济会客厅”，就是为了搭建供需对接平台和生态圈，“政府端可助力筛选靠谱、优质的服务商，提供给金融机构选择，让资源高效对接”。

市民政局二级巡视员陈跃斌用“穷亲戚和富亲戚”打了一个生动的比喻，他说以前一说养老大家都看不上，但现在银发经济蓬勃兴起引来各方关注，“养老产业变成了金饭碗，很多资本也给我们养老人投资、融资。养老产业拿到这些投资以后好像感觉是烫手的山芋，所以我呼吁咱们的养老人和金融人，真正站在银发人群的立场上，聚焦C端，产品和服务不要分开，真正地做出好的养老产品。”

活动尾声大家纷纷加微信、换名片，原本分散的需求与资源，正在银发经济会客厅里悄然对接、流动起来。

从被动储蓄到主动规划，从单一产品到生态闭环，这场“银发经济会客厅”以产业视角重构了养老金融与养老服务的关系。当金融机构的资本与服务能力与养老企业的运营经验、场景资源深度融合，不仅能让银发一族拥有安心体面的晚年，更能推动养老产业迈向更成熟、更可持续的发展阶段，为全国积极应对老龄化提供可复制的“上海方案”。